邢昉：浅谈互联网金融的发展对传统银行的影响与应对

互联网金融是一个开放的体系，其概念众说纷纭，按照官方的定义“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”（见《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》），涵盖了支付、直接融资、间接融资、财富管理等各个方面。如果以2004年支付宝诞生视为互联网金融发展的起始，互联网金融近几年的迅猛发展，对传统金融业特别是传统银行业形成了几乎是几何式增长的竞争压力。可以这样说：互联网金融的崛起倒逼传统银行业的变革已经成为我们不可逃避的现实。

一、互联网金融的特性

第一，开放性。互联网经济被人称为丰饶经济、民主经济、屌丝经济，其理念必然贯穿与互联网金融理念之中。互联网金融对于客户及其业务需求的低门槛，使客户不分地域、身份和财富大小都可以得到互联网的金融服务，低门槛和便利的服务方式使得互联网金融服务的可获得性大大增加，彻底挑战甚至颠覆了传统银行业信奉的“二八定律”，即百分之二十的客户创造了银行百分之八十的利润，因此银行应该对这百分之二十的客户投入百分之八十的资源。互联网金融企业的崛起恰恰是建立在被传统银行忽视的百分之八十的长尾客户身上，淘宝的“余额宝”以及其它各种“宝”曾经的辉煌，充分证明了“二八定律”在互联网时代的没落。

第二，网络化。传统银行也有自身的营销网络，但主要是以传统网点为依托和载体的传统网络，互联网金融的销售网络却具有虚拟化和无限性的特征，打破了地域和时空限制，打破了行业限制，互联网金融整合了互联网经济中的各种渠道（如产品销售渠道、社交渠道、非金融服务渠道等等），扩充了自身的平台内涵，全面革新了传统服务业的获客渠道、营销手段和服务方式。

第三，信用信息的数据化。互联网企业充分利用大数据思维，通过对从各种渠道获得的数据中收集、整理了客户珍贵的信用信息，成为自身开展营销和风控的主要依据。阿里巴巴把交易数据、腾讯把社交数据、平安集团把保险和卡消费数据转化为宝贵的信用数据，从而建立体现大数据思想的风控体系和信贷技术。